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  文/波波夫

  全世界公司都在聯(lián)合起來鼓吹一件事：無現(xiàn)金消費(fèi)。一波知名咨詢機(jī)構(gòu)也在一旁搖旗助威：再不用移動(dòng)支付，就落伍了。

  在英國，即便每四個(gè)人中就有三個(gè)人不再使用現(xiàn)金支付，埃森哲依然在提醒金融機(jī)構(gòu)不要小富即安，只滿足于銀行卡支付：一定要善用社交網(wǎng)絡(luò)對消費(fèi)者進(jìn)行數(shù)字化支付再教育，特別是年輕人他們才是數(shù)字化支付的未來，當(dāng)然他們也是一切新技術(shù)的守門員。

  波士頓與谷歌在2016年聯(lián)手為印度制作的一份名為《數(shù)字化支付：2020》報(bào)告，封面上直接放話：‘這將造就5000億美元的新生態(tài)’，希冀能夠在印度找回曾經(jīng)在中國錯(cuò)失的移動(dòng)支付商機(jī)，發(fā)掘幾家印度版的微信支付和支付寶。

  無現(xiàn)金消費(fèi)的好處一目了然：對消費(fèi)者而言，出門不必帶錢包，也不再擔(dān)心假幣問題；對政府、特別是銀行機(jī)構(gòu)來說，大大降低紙幣的流通和保管成本，當(dāng)然對于押運(yùn)公司可能不是好消息。因此，數(shù)字貨幣也成為許多國家倡導(dǎo)的紙幣替代方案。金融界早在數(shù)十年前就預(yù)言，數(shù)字化貨幣將是貨幣更高級的存在方式。

  數(shù)字化貨幣便捷性的一面已經(jīng)被廣而告之，但是它的另一面——收入不平等、數(shù)字鴻溝、消費(fèi)數(shù)據(jù)隱私這些原本存在的問題在一個(gè)數(shù)字化支付大行其道的社會(huì)只會(huì)變得更為嚴(yán)峻。

  首先，富人兜里的現(xiàn)金依然比窮人多。

  數(shù)字支付手段在全球的擴(kuò)散并不均勻，在某一個(gè)國家內(nèi)部的不同地區(qū)、不同年齡段、不同收入水平人群的應(yīng)用情況也頗有懸殊。德意志聯(lián)邦銀行在2014年的一次調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)了一個(gè)現(xiàn)象：較高收入的德國人錢包里的現(xiàn)金也更多，居住在德國西部的受訪者錢包里平均會(huì)裝上107歐元的現(xiàn)金，而德國東部的受訪者則平均只帶86歐元現(xiàn)金。

  德意志聯(lián)邦銀行還發(fā)現(xiàn)：那些盡量避免使用現(xiàn)金支付的人，一周的消費(fèi)金額平均在306歐元，而只使用現(xiàn)金的人群同期只消費(fèi)了197歐元。65%的只使用現(xiàn)金支付的受訪者，都把‘便于監(jiān)督日常花銷’列為使用現(xiàn)金支付的主要原因。同樣，多數(shù)更樂意采用數(shù)字支付的受訪者也認(rèn)同這一點(diǎn)，只不過他們覺得用信用卡或者手機(jī)支付更便捷。

  其次，無現(xiàn)金支付將進(jìn)一步刺激消費(fèi)欲望，可能會(huì)讓人囊中更加羞澀。

  十多年前學(xué)界就發(fā)現(xiàn)了所謂‘消費(fèi)心理賬戶現(xiàn)象’，人們根據(jù)收入來源不同把資金分配到不同賬戶中去，并產(chǎn)生不截然不同的消費(fèi)傾向：辛辛苦苦掙來錢是一個(gè)心理賬戶，花費(fèi)起來時(shí)可能也會(huì)精打細(xì)算，而那些諸如中彩票之類的意外之財(cái)又屬于另外一個(gè)心理賬戶，往往更容易被隨意揮霍。而非現(xiàn)金支付往往會(huì)歸入到容易被揮霍的那個(gè)心理賬戶。

  學(xué)者Chartterjee 、Rose在2012年的研究表明，支付越便捷，消費(fèi)者用于考慮消費(fèi)合理性的余地就越小，比起現(xiàn)金來，刷卡不僅會(huì)增加消費(fèi)頻次，同時(shí)也會(huì)增加消費(fèi)金額。更出乎意料的是，支付方式的變化甚至?xí)苯佑绊懙较M(fèi)者對支付對象（商品/服務(wù)）的認(rèn)知。

  此外，從信用卡到手機(jī)支付，對用戶生理和心理都將產(chǎn)生部分消極影響。

  支付方式的變化還會(huì)影響到消費(fèi)者的心理和生理健康。Thomas、Desai和Seenavasin三位學(xué)者針對信用卡消費(fèi)的研究表明，商家通過把消費(fèi)與信用掛鉤，同時(shí)通過積分制度，鼓勵(lì)、誘導(dǎo)了消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)，并助長了一些不健康的習(xí)慣，比如沖動(dòng)消費(fèi)、過度消費(fèi)和炫耀性消費(fèi)。（當(dāng)然，過度謹(jǐn)慎型消費(fèi)也被列為病態(tài)消費(fèi)的一種）

  21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)研究院聯(lián)合京東發(fā)布《2016 中國電商消費(fèi)行為報(bào)告》也發(fā)現(xiàn)，‘各省市網(wǎng)上消費(fèi)者中購物沖動(dòng)型消費(fèi)居多，多數(shù)省市占比超過一半。沖動(dòng)型消費(fèi)中，在浙江省內(nèi)消費(fèi)者占比超過三分之二?！?

  不過，從更長期的影響看，用戶從數(shù)字化支付中遭遇負(fù)面影響程度的深淺，還取決其自身所歸屬的不同消費(fèi)人格。理智型消費(fèi)者依然量入為出、精挑細(xì)選；情緒型消費(fèi)者還是會(huì)縱情躍入‘每單最高減xxx元’的支付優(yōu)惠誘惑；意志型消費(fèi)者堅(jiān)持按需購買，消費(fèi)時(shí)果斷快速。

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